国民健康保险与年金：含脱退一时金（外国人完整指南）
在日本长期居住，但没加入公司社保（健康保険・厚生年金）时，必须自己办两份手续——国民健康保険（看病的）和国民年金（养老的）。离开日本时还能把国民年金里交过的一部分钱拿回来，叫「脱退一時金」。这篇把三件事一次讲清。
📅 本页信息核实于 2026 年 9 月📋 速览：三个东西是什么
| 项目 | 给谁 | 管什么 | 不办会怎样 |
|---|---|---|---|
| 国民健康保険（国保） | 未加入工作单位社保的居民 | 生病、受伤的医疗费 | 看病全自费，且属违法 |
| 国民年金 | 20〜59 岁的居民 | 基础养老金 | 将来领不到养老金，会被追缴 |
| 脱退一時金 | 离开日本时（仅限外国人） | 返还已交的国民年金 | 不申领等于自动放弃 |
* 这三件事不是按国籍、是按在留资格 + 住民票判定的。只要你是中長期在留者，原则上都要办。
⚠️ 错过国民健康保险 = 没保险还违法
在日本居住（除短期滞在），没有工作单位的健康保险时，必须在 14 天内加入国民健康保险。否则万一出事要全额自费，且可能被追缴滞纳金。生孩子能领出産育児一時金、万一死亡也有葬祭费——这些是附加价值。
🏥 国民健康保険（国保）：生病时 70% 由保险出
谁必须加入？
- 在日本有住民票（除短期滞在外的在留资格）
- 未加入工作单位的健康保险（如离职、个体经营者、留学生打工未达社保加入标准、退休后）
- 75 岁未满（75 岁以上改入後期高齢者医療制度）
留学生拿「資格外活動許可」打工、却没加入工作社保的情况，多数情况也要入国保。具体看学校的国民健康保险加入指示。
在哪儿办？带什么？
- 办理地点：所在市区町村的区役所/市役所的「国民健康保険課」窗口
- 需要材料（一般情况）：
- 在留カード（外国人登錄證明書）
- 护照
- 印章（不强制，但常需要）
- 离职证明 / 退职证明（如果是离职后办理）
- My Number カード 或通知カード（可选，但办起来快）
- 办完会拿到：国民健康保険被保険者証（保险证）—— 这张纸是看病时必须出示的
保费怎么算？
保费由市町村自定，全国没有统一标准。公式基本是：
- 所得割：按上一年总收入计算（留学生通常是 0）
- 均等割：每个被保险人头一份定额
- 平等割（有的地方有）：每户定额
留学生常见水平：年收入 0〜150 万日元，年度保费大约 ¥15,000〜¥40,000，折合每月 ¥1,000〜¥3,500。但这是经验值，以所在市区町村的通知书为准。
📌 留学生有减免
很多自治体对留学生有 50〜70% 的保费减免，但必须自己申请。办国民健康保险时主动问「留学生減額」或「学生減免」，或者事后提交在学证明申请退还已缴部分。
看病时怎么用？
- 在日本任何一家「保険医療機関」（绝大多数医院、诊所）出示保険証，本人只需付30%的医疗费（6 岁以下、70〜74 岁另有比例）
- 高額療養費制度：同一个月医疗费超过一定上限（按收入分档），超出部分事后退还。先付完再申请退，不要觉得"太高了就不治"
- 出産育児一時金：生孩子时一次性补助约 ¥50 万（金额随政策调整，以当时政策为准）
- 葬祭費：被保险人死亡时，丧主可申请
📍 办国民健康保险去区役所
和迁入登记、住址变更、印鉴登录同窗口。第一次去区役所容易迷路——区役所指南里讲了办事顺序和常见手续
📑 国民年金：每月交一份，退休后领养老金
谁必须加入？
- 在日本有住民票的 20〜59 岁居民
- 未加入工作单位的厚生年金（公司白领/工薪族默认通过公司加入厚生年金）
三种被保险人（看自己属于哪一种）
| 类别 | 身份 | 保费交法 |
|---|---|---|
| 第 1 号 | 自营业、个体经营者、留学生、待业者 | 自己向区役所/市町村交 |
| 第 2 号 | 公司职员（被厚生年金覆盖） | 从工资里自动扣 |
| 第 3 号 | 第 2 号的配偶（年收入 ≲ ¥130 万） | 由配偶的厚生年金代缴 |
保费多少钱？
国民年金是定额，全国统一价。每年 4 月调整一次，以年金機構公告为准。参考近年水平：
- 2024 年度：¥16,980/月
- 2025 年度：¥17,510/月
- 2026 年度：待公告（每年涨幅约 ¥500）
学生納付特例（留学生/学生）：年收入低于一定标准可申请期间内免交保费、年金记录照算。但必须每年申请，错过不补。
保険料免除（经济困难者）：可申请全免或部分减免（4 档：全免 / 3/4 / 半 / 1/4）。免交期间也有年金记录，退休时仍有基础养老金。
不交会怎样？
- 强制追缴：年金機構会发催告，超过 2 年转交强制徵收程序，可能影响签证更新、财产冻结
- 将来少领或领不到养老金：未交期间不计入记录
- 10 年内可补缴（追納）：10 年前的保费可事后补，但有上限和利息
✈️ 脱退一時金：离开日本时把交过的钱拿回一部分
申领条件（全部满足）
- 加入国民年金（或厚生年金）的外国人（日本国籍不可）
- 缴纳月数 ≥ 6 个月（不满 6 个月不能申领）
- 不再具有日本住所（出境/迁出）
- 从未领过日本的老龄/障害年金
- 自失去住所之日起 2 年内申请
能拿回多少？
脱退一时金是定额按月计算，不是"全数退还"。每缴满 1 个月领一份固定金额（"脱退一時金単価"），金额按加入期间分档。粗略经验值：
- 缴满 6〜11 个月：约 ¥30,000〜¥60,000
- 缴满 5 年（上限 60 个月）：最多约 ¥500,000（具体金额随年度公告）
* 实际金额每年由日本年金機構公告调整，以提交时的官方数据为准。
怎么申请？
- 下载申请表：日本年金機構官网「脱退一時金 請求書類」
- 填写并附加：
- 护照复印件（照片页 + 出入境章页）
- 住民票除票证明 或 已出境证明（出境后获取）
- 基础年金番号通知 或 納付書
- 银行账户信息（境外账户也可，但部分国家不接收）
- 寄回日本：寄到日本年金機構指定的审查中心（地址在申请表上）
- 等待：审核通过后，约 2〜6 个月到账
⚠️ 一次机会，错过不再
2 年时效是硬约束。离开日本后忙着打包、回家，很容易就过了 2 年。建议离开前 1 个月就在年金機構官网查清单，准备材料；落地后立刻寄出。也可以委托代理人，但流程更复杂。
📋 三个的先后顺序（在留期间）
- 入境 + 住民登记：在区役所办「転入届」，拿到住民票
- 同时加入国民健康保险（14 天内）
- 同时加入国民年金（如不属于第 2/3 号）
- 开始工作：公司会代办厚生年金+健康保险，原国保/国民年金转为第 2 号
- 离职 / 失资格：5 日内转回国民健康保险 + 国民年金（第 1 号）
- 离开日本：住民票迁出 + 申领脱退一时金（2 年内）
❓ 常见问题
国民健康保险和公司的健康保险有什么区别？
本质上是同一类（都是日本的「公的医療保険」），只是加入路径不同——公司雇员通过被用者保険（協会けんぽ / 組合健保），其他人走国民健康保険。保额比例大体一致，但保费计算方式不同：国保按收入 + 家庭人数算，公司保险按工资 + 奖金算。
短期滞在签证（旅游/商务）要不要办？
不要。国民健康保险要求有住民票（原则上 3 个月以上居住）。短期滞在没有住民资格，不能入国保；建议提前买覆盖日本的旅行医疗保险。
留学生打工时也要交国民年金吗？
要。所有 20〜59 岁有住民票的人原则上都要加入国民年金。但留学生可申请学生納付特例——免交保费、年金额度照算，必须每年申请一次。
回国后还能领日本的养老金吗？
可以，但走另一套「脱退一時金」是常见的快路径——一次性拿回较少的钱。理论上也能等到 65 岁继续领，但需要日本年金機構确认两国间的社会保障协定。中国和日本之间目前没有社保协定，所以不回国领、长期累积的国民年金几乎领不出来——这正是脱退一時金存在的意义。
已经离开日本但忘了申请脱退一時金，超过 2 年了怎么办？
一般情况下不能再申请。这是日本年金機構的硬性时效。建议在出国前就完成所有手续，或者回国后第一时间让家人代为办理。
脱退一時金要交税吗？
要。一次性领到的金额作为「一時所得」计入所得税，由年金機構在支付时源泉徴収（约 20.42%）。回国后是否还要补税，看居住国的税法——中国对境外一次性收入有免税/抵免规定，但操作复杂。
官方参考： 日本年金機構 ↗ ｜厚生労働省（医療保険）↗